Coût du crédit, capacité de remboursement, durée de l’emprunt… Le financement de votre projet immobilier passe nécessairement par une série d’interrogations en amont.

On ne décide pas de se lancer dans l’aventure de l’achat simplement pour faire comme son voisin. En effet, la souscription trop hâtive d’un emprunt immobilier ampute vos revenus à venir et donc votre capacité à financer d’autres projets tels que l’achat d’une voiture, le financement des vacances futures ou des études de vos enfants…

Le risque de se retrouver surendetté est bien réel. Aussi, avant de vous engager, il convient de vous interroger sur les points suivants :

Sur la capacité de remboursement

Demandez-vous si objectivement, votre situation financière permet de vous lancer sereinement dans l’achat d’une maison. C’est dire qu’il faut préalablement vérifier les charges auxquelles vous devez faire face tous les mois, sans édulcorer la réalité.

En effet, de façon générale, lorsque le banquier analyse le dossier d’un candidat à l’emprunt, il commence par s’assurer de sa capacité à rembourser le prêt qu’il envisage de lui octroyer. Pour ce faire, il va dans un premier temps déterminer quel est votre revenu disponible. Ce dernier s’obtient par une simple soustraction : le banquier prend l’ensemble des revenus nets (salaires, rentes…) dont dispose le futur emprunteur, puis il retranche les charges auxquelles ce dernier doit faire face (remboursement des crédits à la consommation…).

C’est à ce revenu disponible que le banquier applique un ratio de 30%. En d’autres termes, si le montant des remboursements mensuels du prêt qu’il projette de vous consentir excède de plus d’1/3 le montant de votre revenu disponible, le banquier considère que vous ne pourrez pas assumer les traites de votre crédit.

Sur la durée de l’emprunt ?

La question de la durée de l’emprunt est intimement liée à celle qui porte sur le choix de la nature du taux d’intérêt. En effet, plus la durée du crédit immobilier est longue, plus celui-ci vous coûtera cher puisque les taux d’intérêts, fixes ou variables, correspondent au prix auquel la banque consent à vous prêter de l’argent dans la durée.

Dès lors, il existe deux options :
- j’emprunte sur une longue durée : C’est l’option recommandée pour un prêt à taux fixe et lorsque l’on dispose de revenus modestes. En effet, le prêt qui s’inscrit dans une longue durée permet de diminuer le montant des remboursements mensuels même s’il coûte cher au final, si l’on considère le cumul des intérêts payés à la fin du crédit. Actuellement, la « norme » est de 20 à 25 ans, même si on assiste à un retour des prêts sur 30 ans et plus rarement au-delà
- j’emprunte sur une courte durée : C’est idéal lorsque l’on dispose de revenus conséquents puisque l’on peut assumer des mensualités de remboursement relativement élevées. Dans ce contexte, la souscription d’un prêt à taux variable est fortement recommandée puisque les risques de variation du taux nominal sur une période courte sont minimes.

Comment diminuer le coût du crédit

Il n’y a qu’une seule façon de diminuer sensiblement le coût de votre crédit : disposer d’un apport personnel. C’est à la question de savoir si vous avez bien fait le tour de toutes les aides disponibles qu’il convient de répondre. Les aides auprès de votre famille d’abord puis les aides de type Prêt à Taux 0% etc, sont nombreuses, il suffit de fouiller.

Ensuite la diminution du coût de l’emprunt peut aussi passer par d’âpres négociations sur les modalités du crédit. Aussi faut-il que vous vous demandiez si vous êtes compétent en matière de négociation dans ce domaine puis interrogez-vous sur le temps que vous pourrez y consacrer.

La réponse négative à une seule de ces questions oblige à s’en remettre à un professionnel : le courtier. Il connaît les contraintes bancaires et assurantielles, c’est pourquoi il saura trouver pour vous les offres les plus complètes, les moins chères et les plus adaptées à votre situation.

Dominique Owona

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Tags: credit, emprunt, financement, remboursement