Faut-il acheter ou louer ?
8 septembre 2008
Acheter maintenant avec un prêt sur 10, 15 ou 20 ans, ou bien louer tout de suite en plaçant le montant de votre apport personnel ? Lequel de ces deux investissements est le plus rentable ?
Investir dans la pierre est de façon générale une valeur sûre, parce qu’on est certain de récupérer sa mise un jour ou l’autre. Acheter en vaut toujours la peine dans la mesure où l’on a quelque chose à transmettre à ses enfants. Mais ces idées reçues ne sont-elles pas d’un autre temps ? Mais il peut aussi être intéressant de louer. Comment faire ce calcul ?
Pourquoi ne pas louer ?
Tantôt à la hausse, tantôt à la baisse…Aujourd’hui, avec les tendances du marché de l’immobilier, il faut avoir bien plus que du flair pour sentir le vent tourner. Sans compter les tracas tels que les règles de vies en copropriété, les impayés des locataires, les charges foncières…
Ainsi, nombreux sont ceux qui hésitent à se lancer dans l’aventure et qui envisagent une alternative à l’achat : la location. Eh oui ! Etre locataire ne signifie pas toujours que l’on n’a pas les moyens d’acheter, bien au contraire. Cela peut, aussi, vouloir dire que l’on a déniché LA solution d’épargne qui permet de constituer un capital tout aussi rentable que l’acquisition d’une maison.
Avantage : vous ne craignez pas les aléas du marché de l’immobilier et vous avez une certitude du rendement de votre épargne.
Quand préférer la location ?
La question se pose surtout lorsque l’on projette d’acheter un bien immobilier dont le financement total ou partiel est assuré par un capital disponible. Ensuite, c’est très simple : il suffit de faire une simulation !
Les données à prendre en compte :
- Votre logement actuel : montant du loyer et la revalorisation annuelle moyenne du loyer ;
- Le logement envisagé : prix d’achat du logement et frais de notaire ;
- Vos revenus : revenus mensuels bruts du foyer ; apport personnel ; taux d’endettement personnel accordé par votre banque (généralement 30%) ; durée de l’emprunt envisagé ; taux d’intérêt proposé.
Comment comparer ?
Deux hypothèses sont à considérer selon que vous achetez votre maison ou que vous restez locataire tout en investissant le capital initialement destiné à servir d’apport personnel :
- vous achetez : Prenez votre offre de prêt. Sur cette dernière figure le montant de vos remboursements mensuels. Ajoutez à celui-ci le montant de l’estimation que vous faites de la valeur que va prendre le bien tous les ans (5% par exemple) sur la durée de l’emprunt que vous projetez de signer.
- vous louez et épargnez : Prenez le montant du capital initialement destiné à servir d’apport personnel. Celui-ci est placé sur un produit d’épargne pour une durée équivalente à votre offre de prêt immobilier. Chaque mois, vous placez, en plus, un montant égal à la différence entre les mensualités de l’emprunt envisagé et votre loyer. Le résultat de cette soustraction vous donne un montant auquel vous appliquez le rendement annuel de votre épargne.
L’analyse du résultat :
Vous saurez en un clin d’œil si la location complétée d’une épargne est une bonne solution. En effet, vous verrez si, sur la période considérée, la valeur patrimoniale du bien que vous projetez d’acquérir est supérieure, inférieure ou égale à l’épargne accumulée si vous décidez de rester locataire.
Le mieux est encore que vous fassiez appel à un professionnel. Sinon, à vos calculatrices !
Dominique Owona
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