Emprunter pour acheter suppose d’être solvable. Faute d’avoir un apport personnel conséquent ou des revenus suffisants, les pouvoirs publics et les professionnels du crédit ont multiplié les « solutions » sensées redonner de l’espoir à tous ceux qui ne pouvait acquérir leur logement. Explications.

Aucune solution n’a véritablement permis de redonner du crédit aux « exclus » de l’emprunt immobilier. Et les chiffres parlent d’eux-mêmes : à l’heure où nous écrivons ces lignes, 7% des dossiers qui aurait pu être finançables en 2007 ne le sont plus en 2008 ! L’espoir vient peut-être de la « resolvabilisation ».

Quand « resolvabiliser » ?

Lorsque vous sollicitez votre banque pour un emprunt immobilier, cette dernière va s’assurer de la solidité de votre dossier. C’est-à-dire qu’elle va dans un premier temps soustraire de vos revenus nets (salaires, rentes…), le montant de vos charges futures (crédit auto…), puis appliquer à ce résultat un ratio de 30%.

En d’autres termes, le montant des mensualités de remboursement de votre emprunt immobilier ne peut excéder le 1/3 de vos revenus. Au-delà, la banque estime que vous ne pourrez pas assumer les traites de votre de votre maison sans risquer le surendettement. Bref, vous n’êtes pas solvable.

Comment « resolvabiliser » ?

La constitution d’un apport personnel est LE moyen de redonner du crédit aux dossiers qui sont un peu « limite » : économies, PEL ou CEL… Toute votre épargne doit être mobilisée à ce seul dessein.

Mais ce n’est pas toujours suffisant ! Aussi, des courtiers d’un nouveau genre sont apparus. En réalité, il s’agit des mêmes courtiers sauf qu’ils ont pris le réflexe de proposer systématiquement à leurs clients des solutions qui intègrent les prêts dits « aidés », de type Prêt à Taux Zéro (PTZ), ou des prêts aidés des villes et des régions comme le Prêt Paris Logement.

Certes, ces aides sont distribuées de façon parcimonieuse, à condition de remplir des critères très stricts en termes de ressources, de composition du foyer, de situation géographique du bien… Et ce n’est pas tout, souvent ces prêts sont octroyés aux primo-accédants, sans permettre un financement total du bien. Mais cela peut constituer un apport personnel pouvant avoisiner 50 000€, certaines aides étant mêmes cumulables.

A qui s’adresser ?

Trop nombreux sont les foyers qui ignorent qu’ils ont droit à ces dispositifs. Manque d’informations ? Rencontre du « mauvais » interlocuteur ?

Comme ces aides ne sont disponibles que dans certains établissements de crédit dûment conventionnés, désormais les courtiers assument ce rôle supplémentaire d’information et de conseil.

Dominique Owona

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Tags: emprunt, resolvabilisation, solvable